马来西亚 20 家租购融资银行，14 家已开始提供递减余额法：2026 年 9 月 18 日的实况

租购（sewa beli）融资的利息怎么算，2026 年换了一套规矩——大多数人是在买车时碰上它。谁已经换过去、谁还没有，现在有了一个数。

国内贸易及生活费部长阿米占（Datuk Armizan Mohd Ali）2026 年 9 月 19 日说，在提供租购融资的 20 家银行机构里，截至 2026 年 9 月 18 日，已有 14 家开始向客户提供递减余额法。 马新社

他说，余下 6 家在与银行的接洽之后，预计最迟在 2026 年 12 月 31 日完成过渡。这番话是在槟城峇都交湾体育馆（Batu Kawan Stadium）说的，场合是国内贸易及生活费部（KPDN）主办的 2026 消费者节（CONFEST 2026）闭幕礼，主题「Suara Kita: Kuasa Kita」，日期 2026 年 9 月 17 日至 20 日。

看点

• 递减余额法算的是你还没还完的那部分本金。 国家银行的消费者指南写明：在递减余额法下，利息按未偿还本金计算；这样你从每月的月供里就看得出，其中多少是利息、多少是在还本金。国家银行消费者指南
• 2026 年 6 月 1 日生效，取代平息利率和「78 法则」（Rule of 78）。 部长说，2026 年 6 月 1 日生效的修正案引入递减余额法与实际利率（EIR），取代原来的固定／平息利率与 78 法则。他说，在这个方法下，利息按当前的贷款余额计算，消费者提早还清贷款时也看得更清楚。
• 78 法则被换掉，是因为它把利息挪到前面收。 国家银行的指南说，78 法则把利息前置，早期的利息成本更高，提早还清时要还的本金余额也更大；指南举的例子是 9 年期的贷款，头三年的月供大部分是在付利息，不是在还本金。
• 比利率要比 EIR，不是平息利率。 指南说，EIR 是你在整个融资期内实际支付的利息百分比，反映的是你每次还月供时、当下那笔未偿还余额上的利息；租购业者有时会报一个看起来更便宜的平息利率，但那并不会让月供变低。
• 利率上限换了口径。 指南说，固定利率融资原本的上限是平息利率每年 10%，现在换成按贷款年期对应的 EIR：年期 5 年或以下，EIR 上限每年 17%；超过 5 年，上限每年 16%。浮动利率融资维持原来的上限，EIR 每年 17%。
• 在租购业公会注册的，合计 429 家。 部长说，在 Association of Hire Purchase Companies Malaysia（AHPCM）注册的银行机构与租购业者合计 429 家；部门定下的目标是，2026 年年底前有 80% 的租购业者提供符合 2026 年租购（修正）法令（Hire-Purchase (Amendment) Act 2026）的融资。那是目标，不是已经办成的事。

借 RM100,000、分 9 年，官方算给你看

国家银行的指南举了一个例子：借 RM100,000，分 9 年（108 个月）还。三家假设的银行，报价方式不一样。

• Bank A：平息利率每年 3%。 月供 RM1,175.93，总利息 RM27,000。
• Bank B：EIR 每年 5.5%。 月供 RM1,175.93，总利息 RM27,000。
• Bank C：EIR 每年 5%。 月供 RM1,151.76，总利息 RM24,390。

指南的结论是：Bank A 和 Bank B 的月供一样、总利息也一样——9 年期的贷款，EIR 每年 5.5% 等于平息利率每年 3%。换成 Bank C，同样借 RM100,000、分 9 年，每月少还 RM24.17，九年下来利息少 RM2,610。指南在表格下面注明，这个换算会随贷款年期不同而不同。

所以指南写的是：平息利率乍看便宜，并不反映你实际承担的融资成本；要避免意外、要准确比较，永远向租购业者问 EIR。

读者最常问的几件事

• 我在 2026 年 6 月 1 日之前签的合约，会自动换成新算法吗？不会。 国家银行指南写明：1967 年租购法令下的条文改动，只适用于 2026 年租购（修正）法令生效之后签的新合约；之前按 1967 年租购法令签的，继续照原来的合约条款走。指南接着写明另一条：2026 年租购（修正）法令给了弹性，你和你的租购业者可以双方同意，按新法令的方式来计算合约下的应付净余额——前提是业者的系统改好了。
• 旧合约想提早还清，有什么可拿？ 三家银行公会（ABM、AIBIM、ADFIM）2026 年 3 月 16 日的联合文告说，从 2026 年 6 月 1 日起，符合资格、选择提早还清现有固定利率租购融资（采用 78 法则那种）的客户，银行会给「善意折扣」（goodwill discount）。文告说，有了这笔折扣，客户提早还清时的未偿还余额，会更接近递减余额法下本该有的水平。金额官方没有写：文告说每家银行按客户合约的年期、提早还清的时点自行计算，确切的折扣与细节，要等客户申请提早还清时才给。三家公会联合文告
• 哪些情况拿不到善意折扣？ 同一份文告说，对象是持有采用 78 法则的固定利率租购合约的个人与微型、小型企业，合约在 2026 年 6 月 1 日之前签，或在到 2027 年 3 月 31 日为止的过渡期内签，并且选择在到期前提早还清。申请提早还清的那一刻，帐户不能拖欠超过 90 天，不能处在法律行动或收回令之下，也不能正在重组与重新安排（R&R）或已加入正式的债务管理计划。
• 新合约提早还清，为什么没有「回扣」了？ 国家银行指南写明：按 2026 年租购（修正）法令新条文签约的客户，租购业者在提早还清时不再提供回扣。指南接着解释了原因：固定利率和浮动利率都改用递减余额法，利息按客户未偿还的本金计算，客户把余额还清之后就不再产生利息，因此这种豁免或回扣也就没有必要。
• 过渡期内，银行还能照 78 法则做新贷款吗？能。 三家公会的联合文告说，KPDN 已确认修正法令 2026 年 6 月 1 日生效，过渡期到 2027 年 3 月 31 日，让银行完成系统、流程与基础设施的升级；这段期间，银行可以一边升级，一边继续按 78 法则提供新的租购融资。部长 2026 年 9 月 19 日也说，还没完全准备好的业者获得宽限期到 2027 年 3 月 31 日，2027 年 4 月 1 日起必须全面遵守。
• 固定利率和浮动利率，差在哪？ 指南说，固定利率在整个融资期内不变，月供也不变，比较好编家用预算；浮动利率会随隔夜政策利率（OPR）上下调整，月供也跟着上下。指南另写：截至 2024 年 12 月，浮动利率的租购融资占银行租购产品的 15%。

3 月那张名单，和 9 月那个数

马来西亚银行公会（ABM）网站上挂着一份 2026 年 3 月 17 日的表，标题是「Summary of banks' readiness to adopt the reducing balance method」，列了 20 家银行各自打算什么时候改用递减余额法。固定利率那一栏，表上排到 2026 年 9 月（含）为止的有 12 家：MBSB Bank 最迟 2026 年 6 月可提供，Bank Rakyat 最迟 2026 年 8 月可提供，另外 10 家最迟 2026 年 9 月可提供，分别是 Ambank、Ambank Islamic、CIMB Bank、CIMB Islamic Bank、Hong Leong Bank、Hong Leong Islamic Bank、Maybank、Maybank Islamic、Public Bank、Public Islamic Bank。

再往后是最迟 2026 年 12 月可提供的 5 家（Affin Bank、Affin Islamic Bank、Bank Muamalat、RHB Bank、RHB Islamic Bank）、最迟 2027 年 1 月可提供的 2 家（Bank Islam、Bank Simpanan Nasional）、最迟 2027 年 4 月可提供的 1 家（Agrobank）。浮动利率那一栏另算：2026 年 3 月 17 日那张表上标为「已在提供」的有 9 家。

这张表和部长说的那个数不是同一回事。3 月那张是各家银行报上来的计划，部长说的是 2026 年 9 月 18 日的实况；两个数出自两份不同的文件，算的也不是同一件事，官方没有把两者对过，也没有公布那 14 家是哪 14 家、余下 6 家是哪 6 家。要知道你那家银行怎么算，以它自己的答复为准。

去哪里问、问什么

• 先问这一句：「你们的 EIR 是多少？」 国家银行指南的提示是：货比三家，在接受任何一份配套之前，向几家租购业者问 EIR 并拿来比较。三家公会的联合文告也建议：问银行在过渡期内有没有提供新的递减余额法，并用 EIR 来比较各家的方案。
• 再问一句：「你们换到新方法了吗？」 指南把这句列为最重要的一条：记得问租购公司，他们是不是已经改用新方法。
• 名单挂在公会网站上。 三家公会说，过渡期内可提供递减余额法的银行名单，挂在 ABM、AIBIM、ADFIM 三家各自的网站；ABM 网站上能找到的那一份，标的是 2026 年 3 月 17 日。
• 算钱别只算月供。 指南提醒：要备的不只是一成（10%）头期，还有整个融资期的月供，以及保险／伊斯兰保险、路税、车辆保养这些相关开销。
• 有争议找谁。 指南写明：先向租购业者投诉；对最终答复不服的，业者受国家银行监管的可以升级到金融市场调解服务（FMOS）或 BNMLINK，也可以向国内贸易及生活费部投诉——KPDN 电子投诉网站、免付费电话 1-800-886-800、电邮 e-aduan@kpdn.gov.my，或到最近的 KPDN 办事处。

签约前核对

• 如果你手上那份合约是 2026 年 6 月 1 日之前签的，它照原来的条款走；想换成递减余额法，要你和银行双方同意，还要看银行的系统改好没有。
• 如果你正要签一份新的租购合约，先问 EIR 是多少，再问这一家换到递减余额法没有——截至 2026 年 9 月 18 日，20 家银行机构里有 14 家在提供。
• 如果你打算提早还清一份采用 78 法则的旧合约，先确认帐户没有拖欠超过 90 天，没有在法律行动或收回令之下，也没有在现有的重组与重新安排（R&R）或正式的债务管理计划里，再去申请；折扣的数字，要到申请那一刻银行才给你。

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