Daripada 20 bank yang menyediakan pembiayaan sewa beli di Malaysia, 14 sudah mula menawarkan kaedah baki berkurangan: keadaan setakat 18 September 2026

Cara faedah pembiayaan sewa beli dikira sudah bertukar pada 2026 — dan kebanyakan orang baru perasan perkara ini ketika membeli kereta. Kini ada angkanya: berapa pemberi pembiayaan yang sudah beralih, dan berapa yang belum.

Menteri Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup Datuk Armizan Mohd Ali berkata pada 19 September 2026 bahawa daripada 20 institusi perbankan yang menyediakan pembiayaan sewa beli, 14 sudah mula menawarkan kaedah baki berkurangan kepada pelanggan setakat 18 September 2026. Bernama

Katanya, 6 institusi lagi dijangka menyelesaikan peralihan kepada kaedah baharu itu selewat-lewatnya pada 31 Disember 2026, susulan sesi libat urus dengan pihak bank. Beliau bercakap di Stadium Batu Kawan, Pulau Pinang, pada majlis penutup Festival Pengguna (CONFEST) 2026 anjuran Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup (KPDN), yang berlangsung 17 hingga 20 September 2026 dengan tema “Suara Kita: Kuasa Kita”.

Apa yang perlu dilihat

• Kaedah baki berkurangan mengira faedah atas pokok yang belum anda jelaskan. Panduan pengguna Bank Negara Malaysia menyatakan caj faedah dikira berdasarkan jumlah pokok tertunggak, jadi dalam setiap ansuran bulanan anda boleh nampak berapa yang menjadi caj faedah dan berapa yang menolak pokok. Panduan pengguna Bank Negara Malaysia
• Berkuat kuasa 1 Jun 2026, menggantikan kadar rata dan kaedah Rule of 78. Menteri berkata pindaan yang berkuat kuasa pada 1 Jun 2026 memperkenalkan kaedah baki berkurangan dan kadar faedah efektif (EIR), menggantikan kadar faedah tetap atau kadar rata serta kaedah Rule of 78. Katanya, di bawah kaedah ini faedah dikira berdasarkan baki pinjaman semasa, lalu penyelesaian awal menjadi lebih jelas kepada pengguna.
• Kaedah Rule of 78 ditinggalkan kerana faedahnya tertumpu pada peringkat awal. Panduan itu menyatakan kaedah Rule of 78 memberatkan bayaran faedah pada peringkat awal, lalu kos faedah lebih tinggi pada mulanya dan baki pokok yang tertunggak ketika penyelesaian awal menjadi lebih besar. Contoh yang diberi ialah pelan 9 tahun: sehingga tahun ketiga, sebahagian besar bayaran bulanan pergi kepada faedah, bukan mengurangkan jumlah pinjaman.
• Yang dibandingkan ialah EIR, bukan kadar rata. Panduan itu menyatakan EIR ialah peratusan faedah sebenar yang anda bayar sepanjang tempoh pembiayaan, mencerminkan faedah yang dikenakan ke atas baki pinjaman tertunggak anda setiap kali ansuran dibayar. Pemberi pembiayaan kadangkala menyebut kadar rata yang kelihatan lebih murah, tetapi itu tidak menjadikan ansuran bulanan lebih rendah.
• Had kadar kini ditetapkan dalam bentuk EIR. Bagi pembiayaan kadar tetap, kata panduan itu, had kadar rata 10% setahun yang sedia ada digantikan dengan EIR yang sepadan mengikut tempoh pinjaman: EIR dihadkan pada 17% setahun bagi tempoh sehingga 5 tahun, dan 16% setahun bagi tempoh melebihi 5 tahun. Bagi pembiayaan kadar berubah, had sedia ada dikekalkan, iaitu EIR 17% setahun.
• Ada 429 entiti berdaftar dengan persatuan industri sewa beli. Menteri berkata 429 entiti kesemuanya, terdiri daripada institusi perbankan dan pemberi pembiayaan sewa beli, berdaftar dengan Association of Hire Purchase Companies Malaysia (AHPCM). Tambahnya, kementerian menetapkan sasaran 80% pemberi pembiayaan sewa beli menawarkan pembiayaan yang mematuhi Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 menjelang penghujung 2026. Itu sasaran, bukan perkara yang sudah tercapai.

RM100,000 untuk 9 tahun, mengikut kiraan pihak berkuasa

Panduan Bank Negara Malaysia menyusun satu contoh: anda pinjam RM100,000 untuk tempoh 9 tahun, atau 108 bulan. Tiga bank andaian meletakkan kadar dengan tiga cara berbeza.

• Bank A: kadar rata 3% setahun. Ansuran bulanan RM1,175.93, jumlah faedah RM27,000.
• Bank B: EIR 5.5% setahun. Ansuran bulanan RM1,175.93, jumlah faedah RM27,000.
• Bank C: EIR 5% setahun. Ansuran bulanan RM1,151.76, jumlah faedah RM24,390.

Kesimpulan panduan itu: Bank A dan Bank B memberi anda ansuran yang sama dan jumlah faedah yang sama, kerana bagi tempoh 9 tahun, EIR 5.5% setahun bersamaan kadar rata 3% setahun. Jika anda memilih Bank C untuk pinjaman RM100,000 yang sama selama 9 tahun, ansuran anda RM24.17 lebih murah sebulan dan jumlah faedahnya RM2,610 lebih rendah sepanjang sembilan tahun. Panduan itu mencatatkan di bawah jadualnya bahawa kesetaraan ini berbeza mengikut tempoh pinjaman anda.

Sebab itulah panduan tersebut berpesan begini: kadar rata mungkin kelihatan lebih murah pada pandangan awal, tetapi ia tidak mencerminkan kos pembiayaan sebenar yang anda tanggung; untuk mengelak keputusan yang tidak dijangka dan membuat perbandingan yang tepat, sentiasa tanya pemberi pembiayaan berapa EIR-nya.

Soalan yang paling kerap ditanya

• Adakah perjanjian yang saya tandatangani sebelum 1 Jun 2026 bertukar dengan sendirinya? Tidak. Panduan itu menyatakan perubahan kepada peruntukan sedia ada di bawah Akta Sewa Beli 1967 hanya terpakai bagi perjanjian baharu yang dimeterai selepas Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 berkuat kuasa, manakala perjanjian yang sudah ditandatangani di bawah Akta Sewa Beli 1967 terus mengikut terma dan syarat kontrak asalnya. Panduan yang sama menyebut satu perkara lagi: Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026 memberi kelonggaran kepada anda dan pemberi pembiayaan anda untuk bersetuju bersama memilih kaedah pengiraan baki bersih yang kena dibayar di bawah perjanjian itu mengikut Akta baharu — tertakluk kepada kesediaan pemberi pembiayaan untuk membuat pengiraan tersebut.
• Perjanjian lama dan penyelesaian awal: apa yang boleh diperoleh? Kenyataan media bersama bertarikh 16 Mac 2026 oleh tiga persatuan (ABM, AIBIM dan ADFIM) menyatakan bahawa mulai 1 Jun 2026, bank akan memberikan diskaun ihsan kepada pelanggan yang layak dan memilih untuk menyelesaikan awal pembiayaan sewa beli kadar tetap sedia ada yang menggunakan kaedah Rule of 78. Dengan diskaun itu, kata kenyataan tersebut, baki tertunggak ketika penyelesaian awal menjadi lebih setara dengan keadaannya di bawah kaedah baki berkurangan. Jumlahnya tidak disiarkan: setiap bank mengira diskaun berdasarkan ciri perjanjian pelanggan, termasuk tempoh pembiayaan dan masa penyelesaian awal, dan diskaun tepat serta butirannya diberikan kepada pelanggan ketika mereka memohon penyelesaian awal. Kenyataan media bersama
• Siapa yang layak menerima diskaun ihsan, dan siapa yang tidak? Kenyataan yang sama menyatakan ia terpakai bagi individu serta perniagaan mikro dan kecil yang memegang perjanjian sewa beli kadar tetap menggunakan kaedah Rule of 78, dimeterai sebelum 1 Jun 2026 atau dalam tempoh peralihan yang berakhir 31 Mac 2027, dan pelanggan memilih untuk menyelesaikannya sebelum matang. Ketika permohonan dibuat, akaun pelanggan tidak boleh tertunggak melebihi 90 hari, tidak boleh berada di bawah tindakan undang-undang atau perintah tarik balik kenderaan, dan tidak boleh berada di bawah penstrukturan semula dan penjadualan semula (R&R) sedia ada atau program pengurusan hutang formal.
• Mengapa tiada rebat ketika penyelesaian awal di bawah perjanjian baharu? Panduan itu menyatakan pemberi pembiayaan tidak lagi menawarkan rebat ketika penyelesaian awal kepada pelanggan yang berkontrak di bawah peruntukan baharu Akta Sewa Beli (Pindaan) 2026, dan menerangkan sebabnya dalam perenggan yang sama: pinjaman kadar tetap dan kadar berubah kedua-duanya menggunakan kaedah baki berkurangan, faedah dikira atas baki pokok tertunggak pelanggan, dan sebaik pelanggan menjelaskan baki itu, tiada lagi faedah terakru — jadi keperluan untuk pengecualian atau rebat sebegitu tidak timbul.
• Dalam tempoh peralihan, bolehkah bank masih memberi pembiayaan baharu mengikut kaedah Rule of 78? Boleh. Kenyataan bersama itu menyatakan KPDN telah mengesahkan Akta yang dipinda berkuat kuasa pada 1 Jun 2026, dengan tempoh peralihan sehingga 31 Mac 2027 untuk bank melaksanakan penambahbaikan sistem, proses dan infrastruktur yang perlu, dan dalam tempoh ini bank boleh terus menyediakan pembiayaan sewa beli baharu di bawah kaedah Rule of 78 sambil mengemas kini sistem mereka. Menteri berkata pada 19 September 2026 bahawa pemberi pembiayaan yang belum bersedia sepenuhnya diberi tempoh tangguh sehingga 31 Mac 2027, dan mulai 1 April 2027 mereka wajib mematuhinya sepenuhnya.
• Kadar tetap atau kadar berubah: apa bezanya? Panduan itu menyatakan kadar tetap kekal sama sepanjang tempoh pembiayaan, jadi ansuran bulanan juga kekal sama dan lebih mudah untuk merancang bajet isi rumah, manakala kadar berubah boleh naik atau turun mengikut pergerakan Kadar Dasar Semalaman (OPR), lalu ansuran bulanan turut naik atau turun. Panduan itu turut mencatatkan bahawa setakat Disember 2024, pembiayaan sewa beli kadar berubah merangkumi 15% daripada tawaran sewa beli oleh bank.

Senarai bulan Mac, dan angka bulan September

Laman Persatuan Bank-Bank dalam Malaysia (ABM) memuatkan satu jadual bertarikh 17 Mac 2026, bertajuk “Summary of banks' readiness to adopt the reducing balance method”, yang menyenaraikan bila 20 bank itu merancang untuk beralih kepada kaedah tersebut. Dalam lajur kadar tetap, 12 disenaraikan bersedia menjelang September 2026: MBSB Bank menjelang Jun 2026, Bank Rakyat menjelang Ogos 2026, dan 10 lagi menjelang September 2026 — Ambank, Ambank Islamic, CIMB Bank, CIMB Islamic Bank, Hong Leong Bank, Hong Leong Islamic Bank, Maybank, Maybank Islamic, Public Bank dan Public Islamic Bank.

Selepas itu ada 5 menjelang Disember 2026 (Affin Bank, Affin Islamic Bank, Bank Muamalat, RHB Bank, RHB Islamic Bank), 2 menjelang Januari 2027 (Bank Islam, Bank Simpanan Nasional) dan 1 menjelang April 2027 (Agrobank). Lajur kadar apungan dikira berasingan: pada jadual bertarikh 17 Mac 2026 itu, 9 ditandakan sudah menawarkannya.

Jadual itu dan angka menteri bukan perkara yang sama. Jadual bulan Mac ialah rancangan bank sendiri; menteri pula menggambarkan keadaan setakat 18 September 2026. Dua angka itu datang daripada dua dokumen berbeza dan mengira dua perkara berbeza, pihak berkuasa tidak pernah membandingkan kedua-duanya, dan 14 institusi itu mahupun 6 yang selebihnya tidak pernah dinamakan. Untuk bank anda sendiri, hanya jawapan daripada bank itu yang menentukan.

Di mana hendak bertanya, dan apa yang ditanya

• Mulakan dengan ayat ini: “Berapa EIR-nya?” Panduan itu menasihatkan anda meninjau beberapa tempat dan membandingkan EIR yang ditawarkan oleh beberapa pemberi pembiayaan sewa beli sebelum menerima sebarang tawaran. Tiga persatuan itu mencadangkan perkara yang sama: tanya bank sama ada mereka menawarkan kaedah baki berkurangan yang baharu dalam tempoh peralihan, dan gunakan EIR untuk membandingkan pilihan antara bank.
• Kemudian tanya: “Sudah bertukar kepada kaedah baharu?” Panduan itu meletakkannya sebagai perkara paling penting — jangan lupa bertanya kepada syarikat sewa beli sama ada mereka sudah beralih kepada kaedah baharu.
• Senarainya ada di laman persatuan. Tiga persatuan itu menyatakan senarai bank yang bersedia menawarkan kaedah baki berkurangan dalam tempoh peralihan disiarkan di laman ketiga-tiga persatuan, iaitu ABM, AIBIM dan ADFIM; senarai di laman ABM itu bertarikh 17 Mac 2026.
• Jangan kira ansuran bulanan sahaja. Panduan itu menyatakan anda perlu ada dana bukan sahaja untuk bayaran pendahuluan 10% di awal, tetapi juga untuk ansuran bulanan sepanjang tempoh pembiayaan, termasuk kos berkaitan seperti insurans atau takaful, cukai jalan dan penyelenggaraan kenderaan.
• Jika ada pertikaian. Panduan itu menyatakan aduan hendaklah dibuat kepada pemberi pembiayaan anda dahulu, dan dibawa ke peringkat seterusnya hanya jika anda tidak berpuas hati dengan jawapan muktamadnya. Jika pemberi pembiayaan anda dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia, anda boleh membawa aduan itu kepada Perkhidmatan Ombudsman Pasaran Kewangan (FMOS) atau BNMLINK. Anda juga boleh membuat aduan kepada Kementerian Perdagangan Dalam Negeri dan Kos Sara Hidup — melalui portal e-aduan KPDN, talian bebas tol 1-800-886-800, e-mel e-aduan@kpdn.gov.my, atau surat kepada dan lawatan ke pejabat KPDN yang terdekat.

Sebelum menandatangani

• Jika perjanjian di tangan anda ditandatangani sebelum 1 Jun 2026, ia kekal dengan terma asalnya; memindahkannya kepada kaedah baki berkurangan memerlukan persetujuan bersama antara anda dan bank, dan bergantung pada kesediaan sistem bank.
• Jika anda bakal menandatangani perjanjian sewa beli baharu, tanya berapa EIR-nya, kemudian tanya sama ada pemberi pembiayaan itu sudah beralih kepada kaedah baki berkurangan — setakat 18 September 2026, 14 daripada 20 institusi perbankan menawarkannya.
• Jika anda merancang menyelesaikan awal perjanjian lama yang menggunakan kaedah Rule of 78, pastikan dahulu akaun tidak tertunggak melebihi 90 hari, tidak berada di bawah tindakan undang-undang atau perintah tarik balik kenderaan, dan tidak berada di bawah penstrukturan semula dan penjadualan semula (R&R) sedia ada atau program pengurusan hutang formal, kemudian mohon; jumlah diskaun hanya diberi ketika anda memohonnya.

Dari simpang jalan ke seluruh dunia.